Shivani Siroya
1,555,282 views • 8:11

Hoe goed moet je iemand kennen voordat je hem makkelijk geld leent?

Stel, je wilt 1.000 dollar uitlenen aan de persoon die twee rijen achter jou zit. Wat moet je over diegene weten om je meer op je gemak te voelen?

Mijn moeder vertrok als eind-dertiger vanuit India naar Amerika. Ze werkt als dokter in Brooklyn en haar vrienden en buren zijn altijd welkom om langs te komen. Het maakt niet uit als ze pas later betalen. Ik kwam haar patiënten altijd tegen in de supermarkt of op de stoep. Soms betaalden ze haar ter plekke voor eerdere afspraken. Ze bedankte hen dan en vroeg hoe het met hun familie en gezondheid ging. Ze gaf hen krediet, want ze vertrouwde hen.

De meesten van ons zijn zoals mijn moeder. We geven krediet aan iemand die we kennen of die naast ons woont. Maar de meesten van ons lenen niets uit aan vreemden, tenzij we iets meer van ze weten.

Banken, creditcardbedrijven en andere financiële instellingen kennen ons niet persoonlijk. Toch kunnen ze ons vertrouwen en dat komt door onze kredietscore. Onze kredietscore is ontstaan door een verzameling en analyse van ons kredietverleden. Hierdoor hebben we makkelijk toegang tot goederen en diensten die we nodig hebben: van elektriciteit tot het kopen van een huis of wanneer we een bedrijfje durven starten.

Maar... wereldwijd zijn er 2.5 miljard mensen die geen kredietscore hebben. Dat is een derde van de wereldbevolking. Ze hebben geen score, want ze hebben geen openbare gegevens — geen bankrekeningen, geen kredietgeschiedenis en geen sofi-nummer. Zonder deze score hebben ze geen toegang tot krediet of financiële produkten die hun situatie kunnen verbeteren. Men vertrouwt hen niet.

We wilden het vertrouwen opbouwen en deze 2,5 miljard mensen toegang verschaffen tot financiën. We hebben daarom een mobiele applicatie gemaakt die kredietscores opbouwt op basis van telefoongegevens. Er zijn meer dan één miljard smartphones in ontwikkelingslanden. Mensen gebruiken ze net zoals wij doen. Ze SMS-en vrienden, zoeken naar routebeschrijvingen, surfen op het internet en maken financiële transacties.

Deze data wordt vastgelegd in onze telefoons en het biedt een duidelijk beeld over iemands leven. Onze klanten geven ons toegang tot deze data en we leggen dit vast via onze mobiele applicatie. Het helpt ons de kredietwaardigheid te zien van mensen zoals Jenipher, een onderneemster uit Nairobi in Kenia. Jenipher is 65 jaar en runt al jaren een eetkraam in de centrale zakenwijk. Haar drie zonen hebben een beroepsopleiding gevolgd. Daarnaast is ze leider van haar chama, oftewel microfinanciering organisatie.

Jenipher's eetkraam loopt goed. Ze verdient net genoeg om haar uitgaven te dekken. Een financieel veilige situatie is dat niet. Een noodsituatie zou een schuld opleveren. Er blijft uiteindelijk niets over om de leefsituatie van haar familie te verbeteren, voor noodgevallen, of voor een investering in haar bedrijf. Als Jenipher krediet wil, zijn haar opties beperkt. Ze kan een microkrediet krijgen als een groep mensen voor haar garant kan staan. Zelfs dan zijn de leningen te klein om haar bedrijf te versterken, ze liggen rond de 150 dollar. Krediethaaien zijn nog een optie, maar door rentepercentages ruim boven de 300% zijn ze financieel riskant. En omdat Jenipher geen onderpand of kredietgeschiedenis heeft, kan ze niet bij de bank een bedrijfslening aanvragen.

Maar op een dag heeft Jenipher's zoon haar overtuigd onze applicatie te downloaden en een lening aan te vragen. Jenipher heeft een paar vragen op haar mobiel beantwoord en gaf ons toegang tot een aantal belangrijke gegevens op haar telefoon.

Dit is wat we zagen. Eerst het slechte nieuws. Jenipher had een laag spaarsaldo en geen leengeschiedenis. Dit zijn factoren die een gevaar vormen voor de traditionele bank. Maar er waren andere punten in haar verleden die een beter beeld gaven van haar mogelijkheden. Ten eerste zagen we dat ze vaak familie opbelt in Oeganda. Uit het onderzoek blijkt dat er 4% groei is in aflossingen onder mensen die regelmatig communiceren met een paar goede relaties. We kunnen ook zien dat hoewel ze vaak de hele dag reisde, ze regelmatige reispatronen had: ze was thuis of bij haar eetkraam. De data toont 6% groei in aflossingen onder klanten die consequent hun tijd op dezelfde plaatsen doorbrengen.

We kunnen zien dat ze vaak de hele dag met verschillende mensen communiceerde en dat ze een sterk ondersteunend netwerk heeft. Onze data toont dat mensen die met meer dan 58 personen communiceren meestal goede kredietnemers zijn. In dit geval heeft Jenipher met 89 personen gecommuniceerd. wat wijst op 9 % groei in aflossingen.

Dit is een fractie van duizenden verschillende datapunten die we bekijken om de kredietwaardigheid van iemand te zien. Na de analyse van deze datapunten hebben we het eerste risico genomen en Jenipher een lening aangeboden. Deze data zou onvindbaar zijn in een papierstroom en in geen enkel financieel rapport. Maar het bewijst betrouwbaarheid. Door verder te kijken dan het inkomen, zien we dat mensen in opkomende markten die op het eerste gezicht misschien riskant en onvoorspelbaar lijken, de lening willen en kunnen terugbetalen.

Door onze kredietscores hebben we in het afgelopen jaar meer dan 200,000 leningen aangeboden in Kenia. Ons aflossingspercentage zit boven de 90%, wat trouwens ongeveer hetzelfde is als bij de traditionele banken.

Door een simpele kredietscore geven we mensen macht om een toekomst op te bouwen. Onze klanten hebben een lening gebruikt voor familie-uitgaven, noodgevallen, reizen en om de groei te bekostigen van hun bedrijf. Ze bouwen aan betere economieën en gemeenschappen waar meer mensen iets kunnen bereiken.

In de twee jaar waarin Jenipher ons product heeft gebruikt, heeft ze 60% meer kunnen sparen. Ze heeft twee extra eetkramen opgezet en is van plan een eigen restaurant te beginnen. Ze heeft een microlening aangevraagd bij een commerciële bank, want ze beschikt nu over een kredietgeschiedenis die laat zien dat ze te vertrouwen is.

Vorige week kwam ik Jenipher tegen in Nairobi en ze is erg enthousiast om te beginnen. Ze zei: "Alleen mijn zoon geloofde dat ik het kon. Ik wist niet of dit iets voor mij was." Ze dacht haar hele leven dat een deel van de wereld onbereikbaar was.

Onze taak is de wereld open te stellen voor Jenipher en de miljarden zoals zij, die het vertrouwen verdienen.

Bedankt.

(Applaus)