Shivani Siroya
1,546,599 views • 8:11

Mennyit kell tudnunk valakiről, hogy nyugodtan hitelezzünk neki?

Tegyük fel, hogy 1 000 dollárt hitelezne a két sorral hátrább ülő személynek. Mit kellene tudnia az illetőről, hogy ezt nyugodtan megtehesse?

Édesanyám Indiából jött az USA-ba, amikor 30-as éveinek végén járt. Brooklynban orvos, és a barátok, szomszédok felkereshetik orvosi szolgáltatásokért, függetlenül attól, hogy tudnak-e azonnal fizetni. Emlékszem, hogy többször összefutottunk pácienseivel a boltban, vagy az utcán, és előfordult, hogy ott a helyszínen fizettek egy-egy korábbi kezelésért. Meg szokta köszönni nekik, és érdeklődik a családjuk és hogylétük felől. Hitelezett nekik, mert bízik bennük.

Legtöbben olyanok vagyunk, mint édesanyám. Hiteleznénk valakinek, akit ismerünk, vagy a környezetünkben él. De nem adnánk kölcsönt egy idegennek, ha semmit sem tudunk róla.

A bankok, hitelkártya-társaságok, és más pénzügyi intézmények személyesen nem ismernek bennünket, mégis megbízhatnak bennünk a hitelképességi minősítés alapján. Ez a minősítés a fogyasztói hitelnyilvántartási adataink összesítése és elemzése alapján készül. A minősítésnek köszönhetően, könnyen hozzájuthatunk árukhoz és szolgáltatásokhoz, a villamos áramtól az otthonteremtésig, vagy vállalkozhatunk s céget alapíthatunk.

De... Két és fél milliárd embernek a világon nincs hitelképességi minősítése. Ez a világ népességének egyharmada. Azért nincs minősítésük, mert adataik nincsenek nyilvántartva, nincs bankszámlájuk, nincs hitelfelvételi múltjuk, nincs társadalombiztosítási számuk. És mivel nincs minősítésük, nem juthatnak hitelhez vagy egyéb pénzügyi termékhez, ami javíthatna az életükön. Nem bíznak meg bennük.

Ezért meg akartuk találni a módját, hogy bizalmat építsünk, és hitellehetőséget nyújtsunk e két és fél milliárd embernek. Kifejlesztettünk egy okostelefon-alkalmazást, amely hitelképességi minősítést ad mobiltelefon-adatok alapján. Jelenleg több, mint egymilliárd okostelefon van a feltörekvő országokban. Az ottaniak ugyanúgy használják őket, mint mi. Üzeneteket írnak barátjaiknak, tájékozódnak, böngésznek az interneten, sőt pénzügyi tranzakciókat is végeznek.

Az idők során ezeket az adatokat telefonjaink tárolják, és tömérdek információt mutatnak egy-egy személy életéről. Ügyfeleink hozzáférést adtak adataikhoz, amelyeket rögzítünk az alkalmazással. Ezáltal felderíthetjük olyan emberek hitelképességét, mint Jenipher, aki egy kisvállalkozás tulajdonosa Kenyában, Nairobiban. Jenipher 65 éves, és évtizedek óta vezet egy falatozót a belváros üzleti negyedében. Három fiát szakiskolába járatta, és ő a helyi chama, azaz a takarékszövetkezet vezetője.

Jenipher üzlete jól megy. Van annyi napi bevétele, hogy fedezze kiadásait. De nincs pénztartaléka. Egy váratlan helyzet adósságba kényszerítené. Nincs fölös jövedelme családja életkörülményeinek javítására, váratlan helyzetekre, vagy a cég fejlesztésére. Ha Jenipher hitelt szeretne, korlátozottak a lehetőségei. Kaphat mikrohitelt, de ehhez létre kell hoznia egy csoportot, amely kezeskedik érte. A hitelösszeg még ez esetben is túl alacsony lenne az érdemi előbbre jutáshoz, kb. 150 dollár átlagosan. Aztán ott vannak még az uzsorások, de a 300% feletti kamat miatt e megoldás pénzügyileg kockázatos. Mivel Jeniphernek nincs biztosítéka vagy hitelfelvételi múltja, nem kérhet bankhitelt.

De egy nap Jeniphert a fia meggyőzte, hogy töltse le az alkalmazásunkat, és igényeljen hitelt. Jenipher telefonon válaszolt néhány kérdésünkre, majd hozzáférhettünk a készülékén lévő fontos adatokhoz.

A következőket láttuk. Először a rossz hír: Jeniphernek kevés volt a megtakarítása, és korábban még nem vett fel hitelt. Ezek az információk egy hagyományos banknak intő jelek. Voltak azonban más adatok, amelyek a helyzetét jobban jellemezték. Például, láttuk, hogy rendszeresen hívta a családját Ugandában. Nos, az adatok szerint 4%-kal magasabb a visszafizetés aránya azok körében, akik szoros kapcsolatokat ápolnak. Azt is megfigyelhettük, hogy bár naponta sokat utazott, ugyanazokat az utakat tette meg, és vagy otthon vagy az üzletében tartózkodott. Az adatok szerint 6%-kal nagyobb a visszafizetés aránya azok körében, akik ugyanazokon a helyeken töltik idejük nagy részét.

Azt is láthattuk, hogy sokat beszélt különböző emberekkel a nap folyamán, és hogy jelentős baráti köre van. Adataink azt mutatják, hogy azok, akik több mint 58 személlyel tartanak kapcsolatot, nagyobb valószínűséggel lesznek jó adósok. Jenipher esetében 89 különböző személlyel folyt kapcsolattartás, ami 9%-kal növelte az arányt a visszafizetést illetően.

Ez csak néhány példa a több ezer különböző adatból, amelyek segítik jellemezni egy személy hitelképességét. A különböző adatok elemzése után vállaltuk az első kockázatot, és hitelt nyújtottunk Jeniphernek. Az adatoknak nincsen írásos nyoma, nem szerepelnek pénzügyi nyilvántartásban. Mégis bizalomra adnak okot. A jövedelmek mögé nézve megfigyelhetjük, hogy a feltörekvő országokban az első ránézésre kockázatosnak és kiszámíthatatlannak tűnő emberek valójában hajlandóak és képesek hitelek visszafizetésére.

Minősítéseinknek köszönhetően 200 000 dollár értékű hitelt nyújtottunk Kenyában, csak az elmúlt évben. A visszafizetési arányunk 90% fölött van, ami egyébként megegyezik a bankok visszafizetési rátájával.

Egy ilyen egyszerű dologgal, mint a hitelképességi minősítés lehetőséget adunk az embereknek jövőjük építéséhez. Ügyfeleink a hiteleket családi kiadásokra, váratlan helyzetekre, utazásokra, cégük fejlesztésére használták fel. Jobban működő gazdaságot és közösséget építenek, amelyekben több ember válhat sikeressé.

Az elmúlt két évben termékünk révén Jenipher 60%-kal növelte megtakarításait. Két új falatozót nyitott, és saját éttermet tervez. Ehhez kisvállalkozói hitelt igényel egy kereskedelmi banktól, mert van már hitelfelvevői múltja, amivel bizonyítani tudja alkalmasságát.

Múlt héten találkoztam vele Nairobiban, és mesélte, mennyire izgatott, hogy új vállalkozásba kezd. Azt mondta: "Csak a fiam hitt abban, hogy sikerülhet, én nem gondoltam volna." Egész életében abban a hitben élt, hogy a világ egy része zárva van előtte.

A mi feladatunk az, hogy kitárjuk a világot Jenipher és a hozzá hasonló több milliárd ember előtt, akik megérdemlik a bizalmat.

Köszönöm.

(Taps)