Шівані Сіроя
1,546,983 views • 8:11

Скільки часу вам потрібно знати людину, щоб ви були готові дати їй кредит?

Припустимо, ви хочете позичити 1000 доларів людині, яка сидить через два ряди від вас. що вам було б важливо дізнатися про цю людину, щоб відчувати себе спокійним?

Моя мама приїхала в США з Індії, коли їй було вже тридцять років з гаком. Зараз вона працює лікарем в Брукліні і часто приймає друзів і сусідів на медичну консультацію, і не важливо, можуть вони це оплатити чи ні. Згадую, як ми стикалися з її пацієнтами в магазині або на вулиці. Іноді вони підходили до неї і платили за попередні візити. Вона їм дякувала, і запитувала про їхню сім'ю і здоров'я. Вона не вимагала з них грошей тому, що довіряла їм.

Більшість людей схожі на мою маму. Ми довіряємо тим, кого знаємо, або тим, хто живе поряд. Але більшість з нас, мабуть, ніколи не позичить гроші незнайомцю, поки не дізнається про нього хоча б щось.

Банки, кредитні компанії та інші фінансові установи не знають нас особисто, але вони мають свої критерії довіри, наш кредитний рейтинг. Кредитний рейтинг створюється завдяки накопиченню та аналізу наших споживчих кредитних даних. Завдяки цьому рейтингу ми легко отримуємо доступ до всіх товарів і послуг, які нам необхідні: від електропостачання і покупки нерухомості до створення свого бізнесу з певним ризиком.

Але... в світі 2,5 мільярди людей не мають кредитного рахунку. Це третя частина людського населення. Вони не мають рейтингу, тому що про них немає офіційних даних, немає банківських рахунків, кредитних історій і соціальних номерів страхівки. І через те, що в них немає кредитного рейтингу, вони не мають доступу до кредитування або фінансових продуктів, які могли б покращити їхнє життя. Їм не довіряють.

Ми б хотіли знайти спосіб побудувати довірливі відносини і дати 2,5 мільярдам людей доступ до фінансів. Тому ми створили мобільну програму, яка формує кредитний рейтинг на основі мобільних даних. У країнах, де ринки активно розвиваються, є вже близько мільярда смартфонів. Там люди користуються смартфонами так само, як і ми. Пишуть своїм друзям, прокладають маршрути, переглядають інтернет, вони навіть проводять мобільні платежі.

з часом ці дані накопичуються в смартфонах, і це дає нам потрібну картинку активності людини. Клієнти надають нам ці дані за допомогою мобільних додатків, Ми можемо оцінити кредитоспроможність таких людей, як Дженіфер, власниці невеликого бізнесу в Найробі, Кенія. Дженіфер 65 років, і вже декілька десятиліть вона керує продуктовим кіоском в центральному районі Найробі. Вона допомогла трьом своїм синам отримати професійну освіту, більше того, вона керує місцевою «чамою», або ощадною групою.

Бізнес в Дженіфер процвітає. Вона заробляє в день достатньо грошей, щоб покривати всі свої витрати. Але фінансової стабільності в неї немає. Будь-який непередбачений випадок зажене її в борги. У неї немає зайвих грошей, щоб покращити свій рівень життя, чи на непередбачені випадки, або інвестиційного капіталу для розвитку бізнесу. Якщо Дженіфер буде потрібен кредит, то вибирати не доведеться. Вона зможе отримати лише мікрокредит, але їй доведеться заручитися підтримкою цілої групи поручителів. І навіть тоді, отримані гроші будуть мізерними і не матимуть ніякого впливу на бізнес. В середньому, йдеться про суму розміром в 150 доларів. Звісно, завжди можна звернутися за допомогою до лихварів, але з 300%-ою кредитною ставкою, фінансові ризики є великими. І через те, що Дженіфер не має додаткового страхування або кредитної історії, вона не може прийти в банк і взяти кредит.

Але одного дня син переконав Дженіфер встановити нашу програму на телефон і подати заяву на позику. Дженіфер відповіла на декілька питань по телефону і дала нам доступ до деяких функцій на телефоні.

І ось що ми побачили. Почнемо з поганих новин. У Дженіфер не було кредитної історії, вона майже нічого не зберігала. Через ці факти в традиційному банку їй відмовили б. Але в її фінансовій історії було і дещо інше, через що ми змогли оцінити її платоспроможність. По-перше, ми побачили, що вона регулярно дзвонила родичам в Уганду. Згідно зі статистикою, ті, хто регулярно спілкуються з родичами, погашають заборгованість на 4% краще. Ми також дізналися, що вона багато переміщалася протягом дня, в цьому була певна закономірність, В основному вона перебувала вдома або в своєму кіоску. За статистикою, виплата кредиту відбувається на 6% успішніше у тих, хто проявляє постійність в своєму місті перебування.

Ми також побачили, що вона багато спілкувалася з різними людьми упродовж дня і в неї була сильна група підтримки. Наші дослідження показують, що люди, які підтримуть більше 58 різних контактів, краще виплачують кредити. У випадку Дженіфер контактів було 89, що говорить нам про 9-відсоткове збільшення виплат.

Це лише деякі одиниці інформації із тисячі, які ми враховуємо при оцінці кредитоспроможності. Проаналізувавши цю всю інформацію, ми ризикнули і дали кредит Дженіфер. Ці дані ми не побачимо в різних паперах, навіть фінансових. Але це вселяє довіру. Якщо подивитися на те, що не стосується доходу, то ми побачимо, що люди з бідних країн, які виглядають ненадійними у виплаті кредиту, насправді готові і зможуть оплатити.

Наш кредитний рейтинг допоміг видати 200,000 кредитів в Кенії за останній рік. У нас виплати по кредиту перевищують 90%, які відповідають ефективності в традиційних банках.

З чимось таким простим, як кредитний рейтинг, ми даємо людям шанс змінити їхнє майбутнє. Наші клієнти витрачали гроші на розходи сім'ї, непередбачені випадки, поїздки, а також вкладали в свій бізнес. Таким чином, вони покращують економіку своїх країн, будують сусупільство, де в людей є шанс на успіх.

За останні два роки використання нашого продукту, Дженіфер збільшила свої заощадження на 60%. Їй вдалося відкрити два нових кіоски, і вона задумалася над відкриттям ресторану. Вона подала заяву на отримання комерційного кредиту, оскільки тепер в неї є хороша кредитна історія, яка доводить, що вона цього заслуговує.

Минулого тижня я зустріла Дженіфер в Найробі, і вона розказала, як хвилююче для неї було все починати. Вона сказала: "Тільки син вірив в мене. А мені здавалося, що це не для мене." Вона прожила все своє життя вірячи, що частина світу для неї закрита.

Наша робота - відкрити весь світ для мільярда людей, таких як Дженіфер, для тих, хто заслуговує цієї довіри.

Спасибі.

(Оплески)