Шивани Сироя
1,545,468 views • 8:11

Сколько вам нужно знать о человеке, чтобы почувствовать себя готовым одолжить ему денег?

Допустим, вы хотите одолжить 1 000 долларов человеку, сидящему через два ряда от вас. Что вам нужно знать о нём для собственного спокойствия?

Моя мама приехала в США из Индии, когда ей было далеко за тридцать. Сейчас она — врач в Бруклине и часто принимает друзей и соседей для медицинской консультации, могут они сразу заплатить или нет. Помню, как мы иногда сталкивались с её пациентами в магазине или на улице, и иногда они подходили и платили ей за предыдущие визиты прямо на месте. Она благодарила их и справлялась об их семьях и здоровье. Она не требовала с них денег, потому что доверяла.

Большинство людей похожи на неё. Мы доверяем тем, кого знаем, тем, кто живёт по соседству. Но большинство, вероятно, никогда не одолжит деньги незнакомцу, пока не узнает о нём хоть что-то.

Банки, кредитные компании, другие финансовые учреждения не знают нас лично, но у них свой критерий доверия: наш кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг создаётся посредством обобщения и анализа информации о наших потребительских кредитах. Благодаря этому рейтингу мы легко получаем доступ ко всем желаемым товарам и услугам: от электроснабжения и покупки недвижимости до открытия на свой страх и риск собственного дела.

Но... в мире 2,5 миллиарда человек не имеют кредитного рейтинга. Это треть населения Земли. У них нет этой истории, поскольку о них нет официальных записей: нет банковских счетов, нет кредитных историй, нет номеров социального страхования. У них нет кредитного рейтинга, им не доступно кредитование, которое могло бы улучшить их жизнь. Им не доверяют.

Мы хотели найти способ установить доверительные отношения и дать доступ к финансовым инструментам двум с половиной миллиардам человек. Мы создали мобильное приложение, которое формирует кредитный рейтинг на основе мобильных данных. В странах с формирующимся рынком уже есть более миллиарда смартфонов. Там люди пользуются смартфонами так же, как мы. Пишут друзьям, прокладывают маршрут на карте, просматривают сайты, они даже производят мобильные платежи.

Со временем эти данные накапливаются в смартфонах, и получается исчерпывающая картина активности того или иного человека. Клиенты предоставляют нам эти данные через мобильное приложение. Мы можем оценить кредитоспособность таких людей, как Дженифер, владелицы небольшого бизнеса в столице Кении. Дженифер 65 лет, несколько десятилетий она владела продуктовым ларьком в центральном районе Найроби. Она помогла трём сыновьям получить профессиональное образование. К тому же она руководит местной «камой», или сберегательной группой.

Дела Дженифер идут хорошо. Каждый день она выходит «в ноль». Но финансовой стабильности у неё нет. Любой форс-мажор может загнать её в долги. У неё нет свободных денег, чтобы повысить уровень жизни, сбережений на чёрный день или инвестиционного капитала для развития бизнеса. Если ей будет нужен кредит, то выбирать не приходится. Она может получить микрозайм, но ей нужно заручиться поддержкой целой группы поручителей. И даже тогда полученные деньги будут мизерными и не окажут существенной пользы её делу. В среднем речь идёт о 150 долларах. Конечно, всегда есть ростовщики. Но при 300%-й кредитной ставке финансовые риски очень велики. У Дженифер нет ни залогового обеспечения, ни кредитной истории. Она не может прийти в банк и взять кредит.

Но однажды сын убедил Дженифер установить наше приложение и обратиться за ссудой. Дженифер ответила через телефон на несколько вопросов и предоставила нам доступ к некоторым функциям своего смартфона.

И вот что вышло. Сначала о плохом. У Дженифер не было кредитной истории, она почти ничего не сберегала. Из-за этих факторов в традиционном банке ей отказали бы в кредитовании. Но было в её финансовой истории и другое, и мы смогли точнее оценить её платёжеспособность. Во-первых, мы увидели, что она регулярно звонила родственникам в Уганду. Согласно статистике, те, кто регулярно общается с несколькими близкими людьми, погашают задолженности на 4% лучше. Также мы выяснили, что хотя она много была в разъездах в течение дня, в её перемещениях наблюдалась закономерность. Она в основном находилась дома или в своём продуктовом ларьке. А статистически, те, кто проявляет постоянство в выборе места пребывания, платят на 6% успешнее.

Мы также увидели, что за день она много общалась с разными людьми и у неё была сильная «группа поддержки». Наши исследования показывают, что те, кто поддерживают более 58 разных контактов, чаще бывают хорошими заёмщиками. В случае Дженифер таких контактов было 89, что говорило о 9%-м увеличении выплат.

Это лишь некоторые из тысяч единиц информации, которые мы учитываем при оценке кредитоспособности. Проанализировав весь этот массив информации, мы рискнули и выдали Дженифер кредит. В документах, финансовых или иных, эти данные отражены не были, но они свидетельствовали о благонадёжности. Если посмотреть на что-то помимо дохода, то будет видно, что люди в бедных странах готовы и могут платить, хотя с виду такие займы кажутся рискованными.

Наш кредитный рейтинг помог выдать за последний год более 200 000 кредитов в Кении. У нас выплаты по кредиту превышают 90%, что соответствует эффективности в традиционных банках.

Такая нехитрая система, как кредитный рейтинг, даёт людям шанс изменить своё будущее. Наши клиенты направляли полученные деньги на семейные расходы, форс-мажор, путешествия, а также вкладывались в свой бизнес. Так они улучшают экономику своих стран, строят общество, где у людей есть шанс на успех.

За последние два года использования нашего продукта Дженифер повысила свои сбережения на 60%. Она смогла открыть два новых ларька и задумывается над открытием собственного ресторана. Дженифер подала заявление на получение кредита в коммерческом банке, поскольку у неё уже есть хорошая кредитная история.

На прошлой неделе я встретилась с Дженифер в Найроби, и она рассказала, как волнительно было вначале. Она сказала: «Только сын верил в мои силы. А мне казалось, что это не моё». Она прожила всю жизнь, веря, что часть мира для неё закрыта.

Наша работа — открыть весь мир для миллиардов таких, как Дженифер, тех, кто заслуживает доверия.

Спасибо.

(Аплодисменты)