שיווני סירוייה
1,547,097 views • 8:11

כמה אתם צריכים לדעת על אדם לפני שתרגישו בנוח לתת לו הלוואה?

נניח שאתם רוצים להלוות 1,000 דולר לאדם שיושב שתי שורות מאחוריכם. מה הייתם צריכים לדעת על האדם הזה לפני שתרגישו בנוח?

אימי הגיעה לארצות הברית מהודו בשנות השלושים המאוחרות שלה. היא רופאה בברוקלין, והרבה פעמים היא נותנת לאנשים ושכנים לבוא אליה לשרותי בריאות, בין אם הם יכולים לשלם מיידית או לא. אני זוכרת שנפגשתי בחולים שלה איתה בחנות המכולת או על המדרכה, ולפעמים הם היו מגיעים ומשלמים לה במקום עבור פגישות קודמות. היא היתה מודה להם, ושואלת אותם על המשפחות שלהם והבריאות שלהם. היא נתנה להם אשראי כי היא בטחה בהם.

רובנו כמו אימי. היינו נותנים אשראי למישהו שהכרנו או שאנחנו חיים ליידם. אבל רובנו כנראה לא עומדים להלוות לזר אלא אם אנחנו יודעים מעט עליו.

בנקים, חברות אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים לא מכירים אותנו ברמה אישית, אבל יש להם דרך לבטוח בנו, וזה דרך דרוגי האשראי שלנו. דרוגי האשראי שלנו נוצרו דרך איסוף ובחינה של המידע הציבורי הצרכני שלנו. ובגללם, יש לנו גישה די פשוטה לכל הסחורות והשרותים שאנחנו צריכים, מקבלת חשמל עד קניית בית, או לקית סיכון בפתיחת עסק.

אבל... יש 2.5 מיליארד אנשים מסביב לעולם שאין להם דרוג אשראי. זה שליש מאוכלוסיית העולם. אין להם דרוג בגלל שאין תעוד פומבי פורמלי שלהם — אין חשבונות בנק, אין הסטורית אשראי ואין מספר ביטוח לאומי. ובגלל שאין להם דרוג, אין להם גישה למוצרים הכלכליים או לאשראי שיכולים לשפר את חייהם. לא בוטחים בהם.

אז רצינו למצוא דרך לבנות את האמון הזה ולפתוח את הגישה הפיננסית עבור 2.5 המיליארד האלה. אז יצרנו אפליקציה שבונה דרוג אשראי עבורם בשימוש במידע מניידים. יש כרגע יותר ממיליארד סמרטפונים בשווקים מתעוררים. ואנשים משתמשים בהם באותה דרך כמונו. הם שולחים טקסטים לחבריהם, הם מחפשים הוראות ניווט, הם גולשים באינטרנט והם אפילו עושים עסקאות פיננסיות.

במשך הזמן, המידע הזה נשמר בסלולריים שלנו, והוא מספק תמונה מאוד עשירה של חייו של אדם. הלקוחות שלנו נותנים לנו גישה למידע הזה ואנחנו שומרים אותו דרך האפליקציה הניידת שלנו. היא עוזרת לנו להבין את שווי האשראי של אנשים כמו ג'ניפר, בעלת עסק קטן בניירובי קניה. ג'ניפר היא בת 65, ובמשך עשורים הפעילה דוכן מזון באזור העסקים המרכזי. יש לה שלושה בנים שהיא העבירה בית ספר מקצועי, והיא גם מובילה את הצ'מה המקומית שלה, או קבוצת חיסכון.

דוכן המזון של ג'ניפר מצליח מאוד. היא עושה מספיק כל יום כדי לכסות את ההוצאות. אבל היא לא בטוחה כלכלית. כל מקרה חרום מכניס אותה לחוב. ואין לה שום הכנסה עודפת כדי לשפר את דרך החיים של המשפחה. למקרי חרום, או להשקעה בהגדלת העסק. אם ג'ניפר רוצה אשראי, האופציות שלה מוגבלות. היא יכולה לקבל מיקרו הלוואה, אבל היא תצטרך ליצור קבוצה שתוכל לערוב לאמינות שלה. ואפילו אז, סכום ההלוואות יהיה קטן מדי כדי שבאמת יהיו להן השפעות על העסק שלה, בממוצע 150 דולר. כרישי הלוואות הם תמיד אופציה, אבל עם שיעורי ריבית גבוהים בהרבה מ 300 אחוז, הן מסוכנות כלכלית. ובגלל שלג'ניפר אין ערבון או הסטורית אשראי, היא לא יכולה ללכת לבנק ולבקש הלוואה עסקית.

אבל יום אחד, הבן של ג'ניפר שכנע אותה להוריד את האפליקציה ולבקש הלוואה. ג'ניפר ענתה על כמה שאלות בסלולרי שלה ונתנה לנו גישה לכמה נקודות מידע על המכשיר שלה.

והנה מה שראינו. קודם החדשות הרעות. לג'ניפר יש מאזן חיסכון נמוך ואין לה הסטורית הלוואות קודמת. אלה גורמים שהיו מרימים דגל אדום לבנק מסורתי. אבל היו נקודות אחרות בהסטוריה שלה שהראו לנו תמונה הרבה יותר עשירה של הפוטנציאל שלה. אז ראשית, ראינו שהיו לה שיחות טלפון סדירות למשפחה שלה באוגנדה. ובכן, מסתבר שהמידע מראה עליה של ארבעה אחוזים בהחזרים אצל אנשים שמתקשרים בקביעות עם כמה אנשי קשר קרובים. יכולנו גם לראות שלמרות שהיא נסעה הרבה במשך היום, למעשה היו לה תבניות תנועה די קבועות, והיא היתה או בבית או בדוכן האוכל שלה. והמידע מראה עליה של שישה אחוזים בהחזרים אצל לקוחות שעקביים במקומות בהם הם מבלים את רוב זמנם.

יכולנו גם לראות שהיא תקשרה הרבה עם הרבה אנשים שונים במשך היום ושהיתה לה רשת תמיכה רחבה. המידע שלנו מראה שאנשים שמתקשרים עם יותר מ 58 אנשי קשר שונים נוטים להיות לווים טובים יותר. במקרה של ג'ניפר, היא מתקשרת עם 89 אנשים שונים, מה שמראה עליה של תשעה אחוזים בהחזרים שלה.

אלה רק כמה מאלפי נקודות מידע שונות שאנחנו מביטים עליהן כדי להבין את ערך האשראי של אדם. ואחרי ניתוח נקודות המידע השונות האלו, אנחנו לקחנו את הסיכון הראשון ונתנו לג'ניפר הלוואה. זה מידע שלא היה נמצא על שובל נייר או בכל תעוד פיננסי פורמלי. אבל זה מוכיח אמון. כשמביטים מעבר להכנסה, אנחנו יכולים לראות שאנשים בשווקים מתעוררים שאולי נראים מסוכנים ולא צפויים על פני השטח למעשה מוכנים ויש להם את היכולת להחזיר.

דרוג האשראי שלנו עזר לנו לספק יותר מ 200,000 הלוואות בקניה תוך פחות משנה. ושיעורי ההחזרים שלנו הם מעל 90 אחוז — שדרך אגב, מקבילים לשיעורי ההחזרים של בנקים מסורתיים.

עם משהו פשוט כמו דרוג אשראי, אנחנו נותנים לאנשים את הכוח לבנות את העתיד שלהם. הלקוחות שלנו השתמשו בהלוואות שלהם להוצאות משפחתיות, מקרי חרום, נסיעות והשקעה חזרה בהגדלת העסק שלהם. הם עכשיו בונים כלכלות וקהילות טובות יותר בהן יותר אנשים יכולים להצליח.

במשך השנתיים האחרונות של שימוש במוצר שלנו, ג'ניפר הגדילה את החסכונות שלה ב 60 אחוז. היא גם התחילה שני דוכני מזון נוספים ועכשיו מתכננת מסעדה משלה. היא הגישה בקשה להלוואת עסק קטן מבנק מסחרי, כי עכשיו יש לה הסטוריית אשראי המוכיחה שזה מגיע לה.

ראיתי את ג'ניפר בניירובי בשבוע שעבר, והיא אמרה לי כמה היא מתרגשת להתחיל. היא אמרה, "רק הבן שלי האמין שאני יכולה לעשות את זה. לא חשבתי שזה בשבילי." היא חיה את כל חייה באמונה שחלק מהעולם חסום בפניה.

המשימה שלנו עכשיו היא לפתוח את העולם לג'ניפר והמיליארדים כמוה שמגיע להם שיבטחו בהם.

תודה לכם.

(מחיאות כפיים)