Σιβάνι Σιρόια
1,547,261 views • 8:11

Πόσα πρέπει να γνωρίζετε για έναν άνθρωπο πριν αισθανθείτε άνετα να του δώσετε δάνειο;

Έστω ότι θέλατε να δανείσετε 1.000 δολάρια στο άτομο που κάθεται δύο σειρές πίσω σας. Τι θα έπρεπε να ξέρετε γι' αυτόν πριν αισθανθείτε άνετα;

Η μητέρα μου ήρθε στις ΗΠΑ από την Ινδία λίγο πριν κλείσει τα σαράντα. Είναι γιατρός στο Μπρούκλιν, και συχνά αφήνει φίλους και γείτονές της να την επισκέφτουν για υπηρεσίες υγείας, είτε μπορούν να πληρώσουν αμέσως είτε όχι. Θυμάμαι που συναντούσαμε ασθενείς της στο μπακάλικο, ή στο πεζοδρόμιο, και μερικές φορές έρχονταν και την πλήρωναν εκείνη τη στιγμή για προηγούμενες επισκέψεις. Τους ευχαριστούσε, και τους ρωτούσε για τις οικογένειές τους και την υγεία τους. Τους έδινε πίστωση επειδή τους εμπιστευόταν.

Οι περισσότεροι από εμάς είναι σαν τη μητέρα μου. Θα δίναμε πίστωση σε κάποιον που ξέρουμε ή που μένει κοντά μας. Αλλά είναι πολύ πιθανό ότι πολλοί από εμάς δεν θα δανείζαμε σε έναν άγνωστο εκτός αν ξέραμε κάτι γι' αυτόν.

Τράπεζες, εταιρίες πιστωτικών κάρτων, και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν μας γνωρίζουν σε προσωπικό επίπεδο, αλλά έχουν έναν τρόπο να μας επιστεύονται, και αυτό γίνεται μέσω της πιστοληπτικής μας ικανότητας. Η πιστοληπτική μας ικανότητα δημιουργήθηκε συγκεντρώνοντας και αναλύοντας δημόσια δεδομένα καταναλωτικής πίστης. Και λόγω αυτών, έχουμε εύκολη πρόσβαση στα αγαθά και στις υπηρεσίες που χρειαζόμαστε, όπως το ηλεκτρικό ρεύμα ή η αγορά ακίνητων, ή παίρνοντας το ρίσκο να ιδρύσουμε μια επιχείρηση.

Αλλά... υπάρχουν 2,5 δισεκατομμύρια άνθρωποι στον κόσμο που δεν έχουν αξιολόγηση. Είναι το 1/3 του παγκοσμίου πληθυσμού. Δεν έχουν αξιολόγηση διότι δεν υπάρχουν επίσημα δημόσια στοιχεία γι' αυτούς — κανέναν τραπεζικό λογαριασμό κανένα πιστωτικό ιστορικό, και κανέναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης. Και επειδή δεν έχουν αξιολόγηση, δεν έχουν πρόσβαση στα πιστωτικά και οικονομικά προϊόντα που μπορούν να βελτιώσουν τις ζωές τους. Δεν τους εμπιστεύονται.

Οπότε θέλαμε να βρούμε έναν τρόπο να χτίσουμε την εμπιστοσύνη και να δημιουργήσουμε οικονομική πρόσβαση γι' αυτά τα 2,5 δισεκατομμύρια άτομα. Γι' αυτό δημιουργήσαμε μια εφαρμογή για κινητά που χτίζει την πιστοληπτική ικανότητα γι' αυτούς μέσω κινητών δεδομένων. Υπάρχουν περισσότερα από ένα εκατομμύριο «έξυπνα κινητά» στις αναδυόμενες αγορές. Και οι άνθρωποι τα χρησιμοποιούν με τον ίδιο τρόπο όπως εμείς. Στέλνουν γραπτά μηνύματα στους φίλους τους, ψάχνουν για οδηγίες, πλοηγούνται στο διαδίκτυο και κάνουν οικονομικές συναλλαγές.

Με τον καιρό, αυτά τα δεδομένα αποθηκεύονται στα κινητά μας, και προσφέρουν μια πλούσια εικόνα της ζωής ενός ανθρώπου. Οι πελάτες μας μάς δίνουν πρόσβαση σε αυτά τα δεδομένα και τα συλλέγουμε μέσω της κινητής εφαρμογής μας. Μας βοηθάει να καταλάβουμε την πιστοληπτική ικανότητα ανθρώπων όπως η Τζένιφερ, που έχει κατάστημα στο Ναϊρόμπι της Κένυα. Η Τζένιφερ είναι 65 χρονών, και για δεκαετίες διαχειρίζεται μια μικρή καντίνα στην κεντρική επιχειρηματική περιοχή. Έχει τρεις γιους στους οποίους παρείχε τεχνική εκπαίδευση και επίσης ηγείται της τοπικής της «χάμα» ή ομάδα αποταμιεύσεων.

Η καντίνα της Τζένιφερ τα πάει καλά. Κερδίζει αρκετά κάθε μέρα για να καλύπτει τα έξοδά της. Αλλά δεν έχει οικονομική ασφάλεια. Οποιαδήποτε επείγουσα κατάσταση μπορεί να τη βάλει σε χρέος. Και δεν έχει διακριτικό εισόδημα για να βελτιώσει τον οικογενειακό τρόπο ζωής, για επείγουσες καταστάσεις, ή για επένδυση στην ανάπτυξη της επιχείρησής της. Αν η Τζένιφερ θέλει πίστωση, οι επιλογές της είναι περιορισμένες. Μπορεί να πάρει ένα μικρό δάνειο, αλλά θα έπρεπε να φτιάξει μια ομάδα για να εγγυηθεί για την αξιοπιστία της. Αλλά και τότε, το ύψος των δανείων θα ήταν πολύ μικρό για να βοηθήσει πραγματικά την επιχείρησή της, κατά μέσο όρο 150 δολάρια. Οι τοκογλύφοι είναι πάντα μια επιλογή, αλλά με επιτόκια πολύ πιο πάνω από 300%, είναι οικονομικώς επικίνδυνοι. Κι επειδή η Τζένιφερ δεν έχει εγγύηση ή πιστωτικό ιστορικό, δεν μπορεί να πάει σε μια τράπεζα να ζητήσει ένα επιχειρηματικό δάνειο.

Αλλά μία μέρα, ο γιος της Τζένιφερ την έπεισε να κατεβάσει την εφαρμογή μας και να κάνει αίτηση για δάνειο. Η Τζένιφερ απάντησε μερικές ερωτήσεις στο κινητό της και μας έδωσε πρόσβαση σε μερικά σημεία δεδομένων στη συσκευή της.

Και είδαμε τα εξής: Λοιπόν, πρώτα τα κακά νέα. Η Τζένιφερ είχε έναν λογαρισμό αποταμίευσης και κανένα ιστορικό δανείων. Αυτοί είναι οι παράγοντες που θα έκαναν μια παραδοσιακή τράπεζα να έχει λόγους ανησυχίας. Αλλά υπήρχαν άλλα σημεία στο ιστορικό της που μας έδειχναν μια πλουσιότερη εικόνα των δυνατοτήτων της. Δηλαδή, για παράδειγμα, είδαμε ότι τηλεφωνούσε συχνά στην οικογένειά της στην Ουγκάντα. Λοιπόν, αποδεικνύεται ότι τα δεδομένα δείχνουν μια αύξηση 4% στην επιστροφή σε άτομα που επικοινωνούν σταδιακά με μερικές στενές επαφές. Επίσης είδαμε ότι αν και ταξιδεύει πολύ κατά τη διάρκεια της ημέρας, έχει ένα αρκετά τακτικό μοτίβο ταξιδίου, και βρισκόταν είτε στο σπίτι είτε στην καντίνα της. Και τα δεδομένα αποδεικνύουν 6% αύξηση στην επιστροφή μεταξύ πελατών που είναι σταθεροί στο πού περνούν τον περισσότερο χρόνο τους.

Μπορούσαμε να δούμε επίσης ότι επικοινωνεί πολύ με πολλά διαφορετικά άτομα μέσα στην ημέρα και ότι έχει ένα δυνατό υποστηρικτικό δίκτυο. Τα δεδομένα μας δείχνουν ότι οι άνθρωποι που επικοινωνούν με περισσότερες από 58 διαφορετικές επαφές τείνουν να είναι καλύτεροι δανειζόμενοι. Στην περίπτωση της Τζένιφερ, επικοινώνησε με 89 διαφορετικά άτομα, το οποίο δείχνει μια αύξηση 9% στις αποπληρωμές της.

Αυτά είναι μόνο μερικά από τα χιλιάδες διαφορετικά σημεία δεδομένων που κοιτάμε για να καταλαβαίνουμε την πιστοληπτικότητα ενός ατόμου. Μετά από την ανάλυση όλων αυτών των σημείων δεδομένων, πήραμε ένα πρώτο ρίσκο και δώσαμε στην Τζένιφερ ένα δάνειο. Αυτά είναι δεδομένα που δεν βρίσκονται ούτε στα χαρτιά ούτε σε ένα επίσημο οικονομικό αρχείο. Αλλά αποδεικνύουν την εμπιστοσύνη. Κοιτάζοντας πέρα από το εισόδημα, μπορούμε να δούμε ότι οι άνθρωποι σε αναδυόμενες αγορές που επιφανειακά μπορεί να φαίνονται επικίνδυνες και απρόβλεπτες είναι πραγματικά πρόθυμοι και έχουν τη δυνατότητα να ξεπληρώσουν.

Οι αξιολογήσεις έχουν βοηθήσει να δώσουμε περισσότερα από 200.000 δάνεια στην Κένυα μόνο την προηγούμενη χρονιά. Και τα ποσοστά των αποπληρωμών μας είναι πάνω από 90%. που, παρεμπιπτόντως, είναι όπως και με τις αποπληρωμές σε παραδοσιακές τράπεζες.

Με κάτι τόσο απλό όπως μια αξιολόγηση πίστωσης, δίνουμε στους ανθρώπους τη δυνατότητα να χτίσουν το δικό τους μέλλον. Οι πελάτες μας έχουν χρησιμοποιήσει τα δάνειά τους για οικογενειακά έξοδα, έκτακτες ανάγκες, ταξίδια και να επενδύσουν στις επιχειρήσεις τους. Τώρα φτιάχνουν καλύτερες οικονομίες και κοινότητες όπου περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να επιτύχουν.

Τα τελευταία δύο χρόνια από τη χρήση του προϊόντος μας, η Τζένιφερ έχει αυξήσει τις αποταμιεύσεις της κατά 60%. Επίσης, έχει ιδρύσει δύο επιπλέον καντίνες και τώρα κάνει σχέδια για το δικό της εστιατόριο. Κάνει αίτηση για ένα μικρό δάνειο από μια εμπορική τράπεζα, επειδή τώρα έχει το πιστωτικό ιστορικό που αποδεικνύει ότι το αξίζει.

Είδα την Τζένιφερ στο Ναϊρόμπι μόλις την περασμένη εβδομάδα, και μου είπε πόσο ενθουσιασμένη είναι που ξεκινάει. Είπε, «Μόνο ο γιος μου πίστεψε ότι μπορούσα να το κάνω. Δεν νόμιζα ότι θα μπορούσα». Έχει ζήσει ολόκληρη ζώη πιστεύοντας ότι υπήρχε ένα κομμάτι του κόσμου που ήταν κλειστό σε αυτήν.

Η δουλειά μας τώρα είναι να ανοίξουμε τον κόσμο στην Τζένιφερ και στους δισεκατομμύρια ανθρώπους όπως αυτήν που αξίζουν εμπιστοσύνη.

Σας ευχαριστώ.

(Χειροκρότημα)